Veja como funciona o empréstimo consignado e quais as vantagens que ele oferece em sua contratação. Confira nossa análise.
Nos dias de hoje, o acesso às diversas modalidades de crédito existentes, tem se tornado cada vez mais facilitado em nosso país, em especial, pelos bancos vinculados aos governos estaduais e federais. E uma dessas modalidades que tem feito maior sucesso é o empréstimo consignado, sobre o qual abordaremos abaixo.
O que é um empréstimo consignado?
Também conhecido como empréstimo consignado ou empréstimo com Franquia, é um tipo de empréstimo de pagamento indireto; onde as parcelas devidas são descontadas diretamente na folha de pagamento pela empresa à qual o tomador pessoa física está vinculado.
Empregados que têm direito a requerer um empréstimo consignado são: servidores públicos, pensionistas e pensionistas do INSS. Em geral, as empresas e poderes públicos limitam a margem elegível para empréstimos a 30%, ou seja, o valor da prestação do empréstimo não deve ultrapassar esta percentagem em relação ao salário do trabalhador. É possível contrair mais de um empréstimo, desde que a soma de todos não ultrapasse esta margem.
Este tipo de empréstimo é formalizado por um contrato em que são partes o empregador da pessoa, o adquirente e o beneficiário com direito a obter o empréstimo dedutível.
Como funciona esse tipo de empréstimo?
O tomador do empréstimo paga Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), além de juros para a efetivação da operação. É preciso estar atento porque muitas instituições agem de má-fé e também cobram a chamada taxa de abertura de empréstimos que não é permitida.
Nos sites do Banco Central do Brasil e do Ministério da Previdência Social, são os de qualquer banco ou instituição financeira que pratica taxas de juros, que se referem a clientes comuns e aposentados ou pensionistas.
Essa modalidade de crédito é regulamentada na Lei Federal nº. 10.820/2003, pela orientação normativa do Banco Central (Circular nº. 3.522/2011) e também pela Instrução Normativa nº. 28/2008 do INSS, que cuida especificamente dos critérios relativos ao empréstimo consignado para aposentados e pensionistas.
Quais as vantagens do consignado?
Basicamente, como a empresa que empresta o dinheiro não sofre nenhum risco, já que o dinheiro será descontado direto da fonte, elas conseguem cobrar juros menores, o que ajuda bastante ao usuário desta modalidade. Além disso, não há chance de você se enrolar e dar prioridade a outras dívidas, uma vez que o dinheiro já vai sair direto para esse pagamento, sem passar pelas suas mãos. Outro fator interessante é que como há essa certeza do pagamento, as operadoras financeiras conseguem parcelar em 24x ou mais na hora que você vai pagar seu empréstimo de volta.
E qual seria a desvantagem?
Bom , algumas pessoas ficam com medo de comprometer todo o salário, mas justamente para evitar isso, existem regras que definem que somente pode ser comprometido com esses empréstimos, no máximo 30% do valor do salário da pessoa. Existe também, como já citado, um limite de 72 parcelas para que seja pago.
Aviso importante! Cuidados com o acesso facilitado ao crédito
Com esse acesso ao crédito facilitado nos últimos anos, o endividamento das famílias aumentou acentuadamente nos últimos anos, que acabam tomando empréstimos sem nenhum planejamento de orçamento familiar. Portanto, antes de solicitar um empréstimo, certifique-se de obter as parcelas sem apertar o pagamento, para que as dívidas de longo prazo não façam você perder o sono mais tarde.
Conclusão
Bem, esperamos que as dicas tenham sido importantes e que te façam refletir sobre o empréstimo consignado e se ele é uma boa para o momento. Sabemos que o Brasil anda passando por uma forte crise econômica, mas sempre podem existir soluções como a apresentada acima.
Se você ficou com alguma dúvida, pode nos mandar nos comentários abaixo!